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2016-01-24
魏小军
小军家事
小编有话说
富豪们很容易觉得，自己对钱比一般人在行，所以用不着财富管理服务。这问题，至少从财富律师的角度看，不是这样的...... 2015年8月3日凌晨，浙江省内第一家私营不锈钢贸易公司的创办人，时任浙江衢州市天杭人造板有限公司董事长的单金浩留下遗书，在办公室内上吊自尽。2015年9月26日深夜，单金浩长子单翔在杭州家中猝死， 年仅46岁。同年10月30日，因长子、长孙接连离世饱受打击的单金浩老母也离开人世。这是一起经营债务牵连家庭、企业破产致使股东家破人亡的悲剧故事。经由报道透露的细节，令人感到异常惊诧和悲伤。对于企业家来说，企业就像自己的另一个“孩子”，当“孩子”身处绝境，全力抢救几乎是自然的冲动。可是，形势变化莫测，背水一战固然勇气可嘉，一旦遇上兵败如山倒，则是自投绝境。2002年，单金浩拿出自有资金接近3000万元，并从银行贷款5000多万元，拼成8000万的投资资金，在衢州双港开发区投资人造板生产线。公司成立后，虽然经历2008金融危机的挫折、2011年“工改商”的波折，财务状况堪忧，但尚不至于对单金浩个人及家庭生活构成重大影响。然而，急于拯救公司的单金浩，在2012年9月迈出了最危险的一步：在与银行的贷款关系中，单金浩以自己和亲戚的房产作抵押，并且让全体家庭成员签名（保证），从而将自己、家人乃至提供抵押房产的亲戚全部拖进了债务链条。当形势朝单金浩最不想看到、甚至根本不相信的方向前进时，尽管单金浩已经把自己的财产愿望降低至保留“自己2002年之前所购买的私人房产”，却已无回天无力。此刻，收不回贷款的银行，不可能答应任何一个在法律上缺乏必要性的条件。失去公司的单金浩，不但是保不住自己的房产，还保不住家人、亲戚的财产，甚至自己和家人的整个下半生的财产。这样的结局，对于一个曾经辉煌过、富裕过的企业家，确实残酷了点。因为，不仅输光了现在，还输光了未来；不仅把自己输光了，还把家人甚至亲戚也输光了。正是出于对这种灾难性后果的忧虑，在家事与私人财富法律服务过程中，我们一直把帮助企业家客户建立债务防火墙作为一项重要目标，以让客户在遭遇意外生意损失时得以保全自己和家庭。为此，我们也经常跟客户展开拉锯战，这种拉锯并非源于我们与客户的真正冲突，而是我们坚持的长期家庭财富安全和客户的短期便利需要（主要是为自己的企业融资）之间的冲突。常常是，客户被我们从高债务风险的行为边缘拉回来，但又立刻陷入纠结之中——拒绝往往意味着某个眼前目标的放弃。有时候，客户会火冒三丈地指责我们，这也不行、那也不行，那你告诉我什么是行的，这个问题我总得解决，我要的是方案。对此，我们很无奈，但还是要继续坚持应该坚持的。股东以个人名义为企业融资，no；为任何超出个人财富实力的债务签保证，no；让子女来为自己或自己所办企业的大额举债签保证，no……如果一定要说yes，在万不得已的时候，拿房子、车子抵押，甚至由自己控制但财务清晰的公司（不会被穿透牵连股东）去做保证，出了事最多就损失房子、车子甚至企业。留得青山在，不怕没柴烧。没有人可以完全预测市场的未来，把一切都押进去是不明智的。如果什么都押进去，那公司都没有存在的必要了，因为公司制的核心功能之一，就是让股东承担有限责任。对那些财务状况尚好的客户，我们还会作更多的建议。比如人寿保险必不可少，结合当事人个人及家庭情况，尽早配置；比如财富体量大的，可以考虑设立家族信托，甚至境内、境外分头进行；再比如对于某些特殊家族而言，单一家族办公室是个不错的选择（市场上普遍说境内做不到，实际上我们团队已经有了可行的方案）。说到这里，又看到一则消息被刷屏：2016年1月12日，曾开发过10个楼盘的金华市著名企业家、浙江金华市广天房地产有限公司董事长方锦华，面对无法还清的5.2亿元债务，以自杀的方式让自己解脱；方先生还留下了两封绝笔信，信中乞求债权人能做出妥协，善待他的家人。债务非小事，防控须及时。富豪，并非就不需要私人财富管理服务。甚至可以说，生意越大，债务风险就越大，防控的必要性也越大，因而更需要私人财富管理服务。
魏小军，民商法（家事）博士，浙江星韵律师事务所家事部主任、杭州师大法学院财富传承法律研究中心主任、杭州市律协家事专业委员副主任、中国法学会婚姻家庭法学研究会理事，擅长领域：婚姻继承及其相关诉讼、私人财富管理的法律筹划、家族办公室建设。